| クレジットカードの色々な使い方 |
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営利企業と提携して発行するクレジットカードを提携カードと呼んでいますが、非営利団体と提携して発行するクレジットカードはアフィニティカードと呼ばれています。その中でも募金などをうクレジットカード売上の中から自動的に行うクレジットカードは社会貢献型カードとも呼ばれます。一般的に売上の 0.5％が自動的に非営利団体に寄付されるのが一般的です。
こうした寄付の他にクレジットカードで政治献金をすることもできます。楽天やYahooが取り扱っていますが、個人献金が増えるきっかけになるかもしれません。民間の販売店ではもちろん殆どの店舗で利用できますが、公的な機関でも利用できるところが増えています。国民年金保険料などもそのひとつです。今後クレジットカードの利用範囲はますます広がっていくでしょう。
by Ryou
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10月6日（水）19:23 | トラックバック(1) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| カード会社と顧客の関係 |
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カード会社と顧客は会員規約で詳細な関係が規定されています。基本的には立替払契約（ショッピング部分）と金銭消費貸借契約（キャッシング部分）の二つの契約関係で成り立っています。
立替払契約は加盟店で商品を購入した代金を、カード会社が顧客の代わりに立て替えて加盟店へ支払う事をいいます。顧客は時期をずらして（後払いで）、1回または分割・リボ払によりカード会社へ支払いします。このとき分割払いやリボ払の場合には手数料を上乗せして支払います。
「金銭消費貸借契約」はお金を借入する契約のことをいいます。クレジットカードに限らず、カードローン、証書貸付など全てこの契約となります。この契約は単純にカード会社と顧客との二者間契約となります。
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クレジットカードはカード会社が顧客に貸しているものであるため、そこから生じる保管に関することや取扱についての規定も会員規約に記載されています。カード本体だけではなく付随するクレジットカード番号や暗証番号の保管についても規定されています。
by みう
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10月4日（月）11:48 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 時効は何年? |
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クレジットカードの利用や消費者金融からの借入にも時効があります。この時効は消滅時効と呼ばれ一定期間債権者から請求などがない場合には、債権者は請求 する権利を失うことになります。一般的に消滅時効は5年ですが、裁判所からの請求を受けたり判決文が送達され債務名義が確定したりすると時効は10年となります。公正証書は債務名義ですが時効は5年です。
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また時効は途中で中断し新たに開始することがあります。時効を中断する要件には請求、承認、支払、差し 押さえなどがあります。請求は電話や督促状ではなく裁判所を通した請求が必要です。承認は債権者が債務を承認することで文書などに記す必要があります。また1円でも支払をするとその時点で実行は中断し、差し押さえを受けた場合も同様です。
by Ryou
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9月25日（土）12:25 | トラックバック(1) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 分割払いの活用 |
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クレジットカードの分割払いはあまり利用している人はいないようです。アンケート結果でもリボルビング支払よりは低い利用率です。最も多い利用は1回払いですが、これは日本だけの特長で海外発行のカードはリボルビング支払が原則です。
分割払いも日本だけの支払い方法で、ショッピングクレジットから応用されているので信販系クレジットカード会社が初めて採用したものです。分割払いができるクレジットカードをアピールしたTVCMも過去にはありましたが、現在では銀行系を含めてほとんどのクレジットカード会社が分割払いを利用できます。
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分割払いは複数の利用をすると支払い金額が大きくなるデメリットと、逆に計画的な利用ができるメリットがあります。使いすぎが心配な人は分割払いを利用した方がいいでしょう。しかし店頭でカード決済をして10回払いと言うのはなかなか抵抗があります。こういう時は後から分割払いに変更できるサービスを利用しましょう。
by Ryou
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9月17日（金）19:37 | トラックバック(1) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| JCBの新CM |
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JCBカードが新聞広告で高橋是清の文章を使って「買い物は世界を救う」というキャンペーンを展開しています。連動してTVCMではコミカルに買い物は世界を救うという表現をしています。
高橋是清1929年に語った内容は2000円貯金するよりも2000円で芸者を上げて飲み食いした方が国の経済にとっては効果があるということです。
景気を回復するにはお金を使うことが一番ということですが、実際に使うにしてもお金が無ければどうしようもありません。庶民が少しずつお金を使うことも大事ですが、「富裕層が大きくお金を使った方が効果は高いでしょう。
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クレジットカード会社が買い物を呼びかけるだけでゃ不十分です。国の対策としてお金を使いやすいようにすることが必要なのですが、子ども手当を配ったところで貯金や教育費に回るだけで消費にはつながりません。同じお金を配るのであれば商品券のような買い物以外に使えないものが配る方が効果があると思うのですがどうでしょうか。
by Ryou
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9月17日（金）19:35 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードの信用調査 |
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クレジットカード審査はオンラインで行いますが、手作業での調査も場合によっては行われます。今はクレジットカード申込時に身分証明書の写しが提出されるので、昔ほど調査の必要はなくなったかもしれませんが。
クレジットカード審査部門には調査専門の部署があり、具体的に何を調査するかというと住民票や、登記（不動産や商業登記）、住宅地図などを取得したり確認したりします。前述の通り身分証明書添付のおかげで調査の必要性はかなり低くなっており、現在では調査部署は縮小されているかもしれません。
調査の目的は基本的には申し込みをしてきた人物が実在するか、申込書の記載住所に本当に居住しているかということです。住んでいるに決まっているだろうと思われる方が多いと思いますが、居住していない住所で申込む詐欺も過去にはありました。
by Ryou
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9月5日（日）15:21 | トラックバック(1) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカード審査の却下理由 |
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クレジットカードの申込をして審査が通らずに却下された場合、その理由をクレジットカード会社へ問合せしても明確な回答が得られないのが現状です。クレジットカード会社の審査基準は基本的には公開していないからです。
ソフトバンク系のＳＢＩクレジット（すでに廃業）は信用力を点数にして公開していましたが、それでも却下の場合には公開をしていません。却下される理由は様々ですが、基本的には「利用状況が悪い」「収入が不安定」という二つのポイントであることがほとんどです。
収入が不安定と判断する基準はクレジットカード会社の勧化方に左右されますので、審査基準のひとつで公開されることはありません。しかし、利用状況に関しては客観的に判断可能ですので、却下理由に心当たりがない場合には情報の開示を求めることで、ある程度判断できる場合があります。利用状況には2種類あり、申込したクレジットカード会社内の利用状況と、他社の利用状況です。
by Ryou
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9月1日（水）10:44 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 遅延損害金 |
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キャッシングやショッピング利用での支払いが遅延した場合遅延損害金が加算されて請求されます。この遅延損害金はお金を借入したキャッシングとショッピング利用では規制する法律が違うためその利率も異なります。キャッシングなどの貸金は貸金業法によって規制され、貸出利息の1.46倍が上限となります。上限金利の20％で貸付している場合は29.2％が遅延損害金の上限となります。遅延損害金は残高に対して適用され遅れた日数分の日割り計算によって請求されます。
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ショッピング利用の場合は割賦販売法の規制を受けますが、割賦販売法では手数料率に関する規定はほとんどありません。唯一遅延損害金に関しては残高に対して年6％以上請求できなと規定されています。一般的にショッピング利用に遅延損害金は毎月の請求金額に対して請求されるので、その利率が年6％を超えなければクレジット契約などで規定された遅延損害金が有効となります。
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残高300,000円で月々20,000円の支払で遅延損害金が年12％とすると、1ヶ月遅延した場合の遅延損害金は20,000円×12％÷12ヶ月=200円となります。残高に対して年6％で計算すると300,000円×6％÷12=1,500円となり、割賦販売法の規定には抵触しません。
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8月29日（日）19:54 | トラックバック(1) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 担保ローン |
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不動産や有価証券を担保にしてお金を借りることができるローンを担保ローンと呼んでいます。担保は支払いができない場合に換金して返済に充当できるため、貸付する側のリスクが少ないことから金利は低く設定されます。住宅ローンも担保ローンの一種ですが、自宅以外の不動産を担保にして借入することもできます。担保の対象となるのは換金性が高く、処分が簡単にできる流通性があるものに限られます。また所有権が明確であることも条件となるため、動産などは車両や船舶など特殊なものを除きほとんどが対象となりません。また車両も換金性と流通性はありますが長期間価値が変わらないという点では問題があり、担保ローンの対象としては不向きです。
有価証券を担保にする場合は現物を貸し付ける側が預かることが条件となります。株券やゴルフ会員権などが主な対象有価証券ですが、株券の場合は電子化が予定されているため現在の現物を預かる方法では貸付は難しくなります。現物とともに所有権を移転できる書類も同時に提出することで貸付を受けることができます。
有価証券の場合は担保価値が変動するため担保割れという状況が考えられます。担保価値が貸付金額を下回る場合があるのです。その場合は借入金を一部返済するか担保品を追加する必要があります。担保価値は評価額に80％や70％といった率をかけて算出されます。この率を掛け目と呼んでいますが、ある程度担保価値が下がっても保全されるように掛け目が必要となります。しかしそれ以上に価格が変動した場合もあるため担保品の追加や一部内入れが必要となるのです。
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8月29日（日）19:52 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 立替払い契約 |
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ショッピングクレジットやクレジットカードでのショッピング利用では、クレジット会社が会員に代わって加盟店に商品代金を立て替えて支払うことから立替払い契約と呼ばれています。立替払い後は会員がクレジット会社に分割などで返済をするのが立替払い契約の流れです。この立替払い契約は後払い方式とも呼ばれショッピングクレジットやオートローン、クレジットカードなどで利用されています。最近では電子マネーでも後払い方式があり、クレジットカードのシステムを応用していることから立替払い契約のひとつになっています。
立替払い契約を利用するためにはクレジット会社の審査を通過する必要があります。立替払いから会員が全額支払い終了するまではクレジット会社がリスクを負うことになります。そのリスクを軽減するためには利用する会員の返済能力を調査する必要があります。これが審査で与信や信用供与とも呼ばれています。前払い方式の電子マネーなどにはない立替払い契約だけの特徴となります。
審査を通過して利用した履歴はクレジットヒストリーと呼ばれ、その後の審査に大きな影響を与えます。審査では支払い能力を判断するためにクレジットヒストリーが重要視されます。クレジットを利用した実績に基づく判断は申込書に記載された裏づけのない項目よりも、実際の返済能力を現すからです。立替払い契約で重要なのは信用を維持することにあります。時間をかけて築き上げた信用も支払いが遅れてしまうと一瞬で失うことになります。
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8月29日（日）19:51 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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