| 割賦販売法改正とクレジットカード審査 |
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クレジットカードの審査は2010年12月からの割賦販売法改正の完全実施から利用枠の設定に新しい枠が設定されている。これを「割賦利用可能枠」と呼ぶことにする。
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クレジットカード会社には割賦販売法で「支払可能予定額」を調査することが義務付けられた。
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その一環として1回払い以外の支払い方法が利用できる枠を設定することになったのだ。具体的には下記の計算式によって算出される。
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割賦利用可能枠＝（年収－生活維持費－年間支払予定額）×90％
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年収は自己申告によるものだが、生活維持費は目安となる表から算出される。年間支払予定額は個人信用情報機関の情報から取得することになる。
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90％は経済産業大臣が決定する係数なので今後変更になる可能性はある。
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生活維持は割賦販売法で定められた目安の表を参照して計算されるが、クレジットカード申込書に記載された家族欄に基づく。
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もし家族欄の記入がなければ最大の240万円が適用されるので注意が必要だ。すでに利用しているクレジットカードの申込書を修正するのは難しいが、この利用枠の算出は新規申込時のほかに更新時にも行われる。
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もしクレジットカード会社から割賦可能利用枠がカード利用枠よりも少ないという連絡や通知があった場合は、申込書記載の数字を修正して再度審査をしてもらうことができる。
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更新は5年単位が多いので最初の申込から年収や家族状況が変わることはよくある。事実を申告して正しい評価をしてもらうことが必要だ。
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9月24日（土）10:43 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードのしくみ |
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クレジットカード会社はカード伝票に基づいて、カード会員に対して請求書を送付する。
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この請求にも締切日と支払日が決められていて、銀行系クレジットカード会社では毎月15日締め切りで、翌月10日支払というパターンが多い。
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信販系クレジットカード会社では月末締め切りで翌月27日支払が多いが、いずれの場合も支払日の1週間程度前に請求書が送付される。
1回払いの支払を選択した場合には手数料がかからないが、分割払いやリボルビング払いの場合は手数料が加算されて請求される。これを会員手数料と呼んでいる。
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クレジットカード会社のメリットは加盟店手数料と会員手数料だ。これらの手数料がクレジットカード会社の主な収入源となっている。
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加盟店のメリットは、クレジットカード決済を導入することで顧客が増えることや「掛売り」によるリスクを回避できることだ。
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掛売りは得意客に対して「ツケ」で商品を販売することで、集金などの手間や未払いのリスクが発生する。
@クレジットカード2011-09-15のつぶやき | クレジットカードをつぶやく
クレジットカード決済を導入すると、こういったリスクや人件費を節約できるので、加盟店手数料を支払ってもド加盟店にメリットがある。
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カード会員のメリットはもちろん現金を持たずに買い物ができることだ。さらに支払は1ヶ月以上先に延ばすことができ、1回払いでは手数料もかからない。
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また、ポイントプログラムや割引サービス、旅行傷害保険も付帯されることが多いので、クレジットカードシステムはカード会員にとって最もメリットが多いしくみになっている。
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9月20日（火）12:47 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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