| ATM◆クレジットカードの所有権 |
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◆ATM クレジットカード会社が自社で設置しているATMは現在ほとんど存在していません。三井住友VISAカードや三菱UFJニコスではそれぞれ全国に1台を残すだけの状態です。
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自社ATMがこれだけ減少した理由は貸金業法の改正によって、キャッシングの利益が小さくなったからです。そのため経費がかかる自社ATMは撤去されているのです。
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その代わり金融機関と提携して銀行ATMが利用できます。クレジットカード会社にとっては経費もそれほどかからず、全国に設置されているのでカード会員の利便性も高くなるメリットがあります。
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貸金業法改正によってパチンコ店などの近くに設置できなくなったことも撤去の理由の一つです。すでにパチンコ店の近くにあるATMは撤去せざるを得ません。
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自社ATMは人件費を節約するために全国に設置されていましたが、キャッシングの金利引き下げでそれでも経費がかかり過ぎるようになったのです。
クレジットカードの基本
また、ATMだけではなくインターネットや携帯電話を利用して、早ければ当日に振込できるサービスもあリます。急ぎでなければATMまで行く必要もないため、ATMの必要性も低くなったのです。
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◆クレジットカードの所有権 クレジットカードはカード会社からカードを借りて利用する会員制度によって成り立っています。つまりクレジットカードの本体の所有権はカード会社にあります。
クレジットカード
カード会員にはクレジットカード本体を譲渡したり転貸したりできる権利はないのです。そのことはカード会員規約にも明記されているので違反すると会員資格を失うことになります。
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クレジットカードで購入した商品も支払い終了までは所有権がクレジットカード会社に留保されています。そのため転売目的でのカード決済も禁止されています。
転売を目的にクレジットカードを利用してショッピングをするというのは、キャッシングが利用できない状態であることを示しています。つまり多重債務状態であることが多いのです。
ショッピング枠の現金化もショッピング利用した商品をすぐに買取することで現金化するという手法を使っています。つまり会員規約に明らかに違反する行為となります。
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11月24日（木）22:53 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカード審査◆貸金業法 |
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◆クレジットカード審査で却下される理由で多いのは過去の支払遅延やネガ登録、勤務年収や収入の不足、不安定などです。
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クレジットカード会社がカード会員に求めていることは、定期的に利用して支払遅延がないことです。そのため安定した収入があるかどうかを判断するのが審査です。
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クレジットヒストリーはクレジットを利用した過去の実績のことです。これは実際に利用した記録なので、申込書に記載されている自己申告の年収などよりは信ぴょう性があります。
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いくら高い年収が記載されていても過去に支払遅延があれば審査は通らないのです。
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◆貸金業法 銀行以外の業者が貸付をするためには貸金業法で定められている貸金業者として登録をする必要があります。貸金業法ではその貸金業者の規制を行なっています。
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貸金業法は何度も改正されていますが、その改正理由はヤミ金業者の規制強化や多重債務者の発生防止です。最近の改正では出資法が改正され上限金利が引き下げられ、貸付金額も年収の1/3に規制されています。
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この規制によって個人や中小の貸金業者は廃業に追い込まれています。最大手の武富士でさえ経営困難となって再建中という状態です。
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貸金業法の改正後4年以内に見直し顔熟れることになっているので、貸金業界では規制緩和を訴えています。しかしレイクのように銀行法下で営業するケースがあり足並みが揃っていないのを露呈しています。
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銀行法下で営業をすると規制の対象外となるので、主婦へのキャッシングも可能となり売上は伸びるのは間違いないでしょう。しかし自己資本を一定以上増やし、金融庁の監査も受けなければいけないので簡単ではありません。
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基本的に金融庁は消費者金融は不要という考えが根本にあるようです。そのためレイクの鞍替えについても暗に認めているようです。
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11月24日（木）17:28 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 磁気ストライプ/オートローン |
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◆磁気ストライプ クレジットカードには磁気ストライプが搭載されカード情報を記録しています。クレジット端末機はこの磁気ストライプの情報を読み取ってクレジットカード決済を行うのです。
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しかしこの磁気ストライプの情報は簡単に第三者が読取することができます。カード情報を磁気ストライプから盗んで悪用する犯罪をスキミングと呼んでいます。
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スキミングをする器械はスキマーと呼ばれていますが、これは市販されています。レンタルビデオ店などでは会員証の磁気ストライプを読み取ることが必要なので普通に読取装置が売られているのです。
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この装置を少し改造するとスキマーになります。読取した情報は別のクレジットカードに移し変えて偽造カードを作成して悪用するのです。
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スキミングを防止するためには磁気ストライプをなくすことが最も簡単で効果があります。ICカードは磁気ストライプの代わりに読み取り不能なICチップを搭載しています。
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しかしICチップの読み取りができる端末機が普及していないので磁気ストライプも併用しているので、スキミングを完全防止するにはまだ時間がかかりそうです。
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◆オートローン 車両の購入は高額になるので分割で支払うことができるオートローンがあります。オートローンという名称は銀行融資でも使われていますが、一般的には信販会社が提供しているサービスの名称を指します。
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信販会社のオートローンは立替払方式で、車両代金を顧客に変わって販売店い立替払いする方式です。顧客は信販会社とオートローンの契約をして会員となり、分割払いなどで信販会社に毎月支払います。
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この仕組はショッピングクレジットやカードショッピングと同じ方式です。車のメーカー系のクレジット会社の場合はこれと違う方式でオートローンを提供している場合があります。
ディーラーが融資を行いその保証をするという方式です。この場合クレジット会社は保証会社ということになります。
顧客が3ヶ月以上延滞をすると保証会社はディーラーに残金を一括で立替払いをします。その後は保証会社であるクレジット会社に顧客を支払いをすることになるのです。
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11月16日（水）00:20 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 空港ラウンジサービス/申込条件 |
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◆空港ラウンジサービス 国内外の空港には空港や航空会社が運営する空港ラウンジがあります。ファーストクラスの利用者や上位のマイレージ会員は無料で利用できますが、一般的には有料となっています。
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しかしゴールドカード以上のグレードのカード会員は無料で空港ラウンジが利用できます。ただし20代向けのゴールドカードにはこのサービスは付帯されず、少なくても年会費5000円以上のゴールドカードでなければ空港ラウンジサービスはありません。
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クレジットカード会社は国内の空港ラウンジと独自に提携をしています。そのため年会費の高いカードを持つ会員に無料で利用できるサービスを提供できるのです。
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プラチナカード以上のグレードではプライオリティ・パスが付帯されています。プライオリティ・パスは世界中の空港ラウンジが利用できる会員サービスで、年会費は399ドルです。
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プラチナカードの年会費を支払っていればプライオリティ・パスの年会費は無料で会員となることができるのです。楽天プレミアムカードはゴールドカードですがこのプライオリティ・パスが付帯されています。
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プライオリティ・パスでは利用できる国内の空港ラウンジは4箇所しかありません。しかし前述のようにクレジットカード会社が独自に提携している場合はほとんどの国内空港のラウンジも利用することができます。
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◆申込条件 クレジットカードを申込む際、ホームページの説明などに申込条件が記載されている場合があります。この文章の解釈の仕方を説明してみたいと思います。解釈しだいでは誰でも申込可能のようにも受け取れますが、実際にはちがう場合もあります。
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クレジットカード申込条件の年齢はほぼ絶対的で特に下限の１８歳以上に例外はありません。申込時点（記載申込日）で一日でも前の場合には却下されますので、確実に満１８歳になってから申込んでください。高校生も例外なく対象外です。
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「定期的で安定した収入」と記載されている場合は、ほぼサラリーマンを前提としていると思われますが、「本人または配偶者が」と記載されている場合には、主婦も対象としています。自営業でも自営年数が長ければ安定していると判断されます。
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「１８歳以上で電話連絡可能な方」と記載されているのは信販系に多く見られます。しかし収入に触れていないからといって無職でも審査対象というわけではありません。
主婦や学生も対象としている場合にこのような表現となります。ちなみに学生は短大、専門学校でもＯＫです（高校を卒業している年齢）。
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11月6日（日）20:40 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 期限の利益/支払停止の抗弁権 |
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◆期限の利益 クレジットカード会社では長期の支払い遅延があると裁判所を通して督促を行います。これを支払督促の申立といいます。
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支払督促を申し立てるためには期限の利益を喪失させる必要があります。期限の利益は分割払いで支払う権利のようなものですが、これを喪失させることで一括で請求できるようになり支払督促の申立てが可能になります。
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キャッシングなどの融資事業では一日でも支払いを遅延すると期限の利益を喪失するという取り決めがあります。しかしショッピングの場合はそうした条項は約款に無いので20日以上の期限を与えた督促状を送付します。
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この期限内に支払いがない場合のみ期限の利益が喪失します。一般的にこの督促状は配達証明付きで送られてくるので、この時に期限内に全額遅れ分を支払えば裁判手続は行うことができません。
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もし配達証明付きの督促状がクレジットカード会社から送付された場合は、裁判手続の直前であるということです。
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◆支払い停止の抗弁権 クレジットカードやショッピングクレジットを利用して購入した商品の引き渡しがなかったり、商品に欠陥があったりといった理由があると支払を一時停止することができます。
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これを支払い停止の抗弁権と呼んでいます。支払を停止するためにはクレジット会社に文書で申請する必要がありますが、とりあえず連絡をして事情を説明しましょう。
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申請のやり方についても説明してもらえます。しかし、支払い停止の抗弁権はあくまで販売店側に過失があった場合に限られます。
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商品が気に入らないなど購入者側の都合でキャンセルする場合には適用になりません。
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11月1日（火）16:05 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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