| 期限の利益/支払停止の抗弁権 |
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◆期限の利益 クレジットカード会社では長期の支払い遅延があると裁判所を通して督促を行います。これを支払督促の申立といいます。
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支払督促を申し立てるためには期限の利益を喪失させる必要があります。期限の利益は分割払いで支払う権利のようなものですが、これを喪失させることで一括で請求できるようになり支払督促の申立てが可能になります。
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キャッシングなどの融資事業では一日でも支払いを遅延すると期限の利益を喪失するという取り決めがあります。しかしショッピングの場合はそうした条項は約款に無いので20日以上の期限を与えた督促状を送付します。
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この期限内に支払いがない場合のみ期限の利益が喪失します。一般的にこの督促状は配達証明付きで送られてくるので、この時に期限内に全額遅れ分を支払えば裁判手続は行うことができません。
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もし配達証明付きの督促状がクレジットカード会社から送付された場合は、裁判手続の直前であるということです。
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◆支払い停止の抗弁権 クレジットカードやショッピングクレジットを利用して購入した商品の引き渡しがなかったり、商品に欠陥があったりといった理由があると支払を一時停止することができます。
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これを支払い停止の抗弁権と呼んでいます。支払を停止するためにはクレジット会社に文書で申請する必要がありますが、とりあえず連絡をして事情を説明しましょう。
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申請のやり方についても説明してもらえます。しかし、支払い停止の抗弁権はあくまで販売店側に過失があった場合に限られます。
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商品が気に入らないなど購入者側の都合でキャンセルする場合には適用になりません。
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11月1日（火）16:05 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| フランスのカルトブルー |
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フランスでは「カルトブルー」というクレジットカードがもっとも有名です。フランスで発行枚数4000万枚を超える最大のクレジットカードとなっています。
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このカルトブルーが発行枚数を伸ばした理由はクレジットカード加盟店手数料を優遇したことにあります。
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日本での加盟店手数料は高いといわれていますが、そのためかクレジットカード利用代金意手数料を上乗せするなどのトラブルもあります。
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クレジットカード会員にとっても利用しにくい状況があります。カルトブルーの戦略はクレジットカード会員を獲得するためにはこういった周辺環境を良くすることで、結果的にはクレジットカード会員が利用しやすくなり会員が増えるということを教えてくれます。
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携帯電話での決済システムはカルトブルーとフランス・テレコムが共同で行ったのが最初のようです。
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「モビカルト」と呼ばれるこの携帯電話は、カルトブルーからモビカルトのICチップにチャージしてショッピングやサービス利用が可能となります。
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チャージの方法は携帯電話に直接クレジットカードを挿入することで行うことができます。
モビカルトは身分証明なしで購入できるのでフランス旅行の際は利用してみてはいかがでしょうか。
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10月12日（水）16:33 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 割賦販売法改正とクレジットカード審査 |
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クレジットカードの審査は2010年12月からの割賦販売法改正の完全実施から利用枠の設定に新しい枠が設定されている。これを「割賦利用可能枠」と呼ぶことにする。
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クレジットカード会社には割賦販売法で「支払可能予定額」を調査することが義務付けられた。
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その一環として1回払い以外の支払い方法が利用できる枠を設定することになったのだ。具体的には下記の計算式によって算出される。
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割賦利用可能枠＝（年収－生活維持費－年間支払予定額）×90％
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年収は自己申告によるものだが、生活維持費は目安となる表から算出される。年間支払予定額は個人信用情報機関の情報から取得することになる。
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90％は経済産業大臣が決定する係数なので今後変更になる可能性はある。
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生活維持は割賦販売法で定められた目安の表を参照して計算されるが、クレジットカード申込書に記載された家族欄に基づく。
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もし家族欄の記入がなければ最大の240万円が適用されるので注意が必要だ。すでに利用しているクレジットカードの申込書を修正するのは難しいが、この利用枠の算出は新規申込時のほかに更新時にも行われる。
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もしクレジットカード会社から割賦可能利用枠がカード利用枠よりも少ないという連絡や通知があった場合は、申込書記載の数字を修正して再度審査をしてもらうことができる。
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更新は5年単位が多いので最初の申込から年収や家族状況が変わることはよくある。事実を申告して正しい評価をしてもらうことが必要だ。
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9月24日（土）10:43 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードのしくみ |
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クレジットカード会社はカード伝票に基づいて、カード会員に対して請求書を送付する。
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この請求にも締切日と支払日が決められていて、銀行系クレジットカード会社では毎月15日締め切りで、翌月10日支払というパターンが多い。
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信販系クレジットカード会社では月末締め切りで翌月27日支払が多いが、いずれの場合も支払日の1週間程度前に請求書が送付される。
1回払いの支払を選択した場合には手数料がかからないが、分割払いやリボルビング払いの場合は手数料が加算されて請求される。これを会員手数料と呼んでいる。
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クレジットカード会社のメリットは加盟店手数料と会員手数料だ。これらの手数料がクレジットカード会社の主な収入源となっている。
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加盟店のメリットは、クレジットカード決済を導入することで顧客が増えることや「掛売り」によるリスクを回避できることだ。
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掛売りは得意客に対して「ツケ」で商品を販売することで、集金などの手間や未払いのリスクが発生する。
@クレジットカード2011-09-15のつぶやき | クレジットカードをつぶやく
クレジットカード決済を導入すると、こういったリスクや人件費を節約できるので、加盟店手数料を支払ってもド加盟店にメリットがある。
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カード会員のメリットはもちろん現金を持たずに買い物ができることだ。さらに支払は1ヶ月以上先に延ばすことができ、1回払いでは手数料もかからない。
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また、ポイントプログラムや割引サービス、旅行傷害保険も付帯されることが多いので、クレジットカードシステムはカード会員にとって最もメリットが多いしくみになっている。
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9月20日（火）12:47 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードの利用枠 |
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一般カードの利用枠は最低10万円から最大でも100万円程度が設定されています。しかしクレジットカードの審査では初期の利用枠は10万円～50万円程度の範囲内で設定されます。
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その後利用を続けることで実績を積めば、増枠の申請が可能となり、最終的には最大利用枠まで到達することが可能です。
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もちろんクレジットカードの利用枠は同じカード会社が発行していても、クレジットカードの種類やグレードによって大きく違っています。
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カード申し込みする場合はこの利用枠もチェックしておきましょう。最低利用枠が10万となっているカードは、比較的入会しやすいのです。
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10万円の利用枠が設定されている場合、パート・アルバイト、主婦なども審査対象にしていることが多いのです。
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逆に一般カードでも最低利用枠が50万円になっていたら、パート、アルバイトといった職種の場合は入会が難しいと予測できます。
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自分の年収や支払能力にあっているクレジットカードを選ぶにはカード利用枠を調べるのが最も簡単な方法です。
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クレジットカードの利用枠と限度額はほとんど同じ意味ですが、多少違いがあります。例えば利用枠が50万円のクレジットカードでも55万円の利用ができることがあります。
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これはクレジットカード会社によって、利用枠よりも少し大きい金額を限度額として設定していることがあるからです。内部的な限度額とカード利用枠に違いがあるのです。
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カード利用枠の残りが10万円しかない場合、11万円の申し込みを断ってしまうと10万円の売上もなくなってしまうかもしれません。
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こうしたことを防止するためにクレジットカード会社の内部で、ある程度利用枠に余裕を持たせていると考えると分かりやすいでしょう。
ただし、これはあくまでも「おまけ」です。いくらあるかわからないカード会社のおまけの部分をあてにして買い物をするのはやめましょう。
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8月23日（火）14:30 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードとマイレージ |
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航空会社のマイレージサービスはフライトした距離によってポイントをマイル単位で付与し、貯まったマイルは無料航空券などに交換できるサービスです。
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基本的なサービスはどの航空会社も大差ありませんが、ANAマイルは他社のマイレージサービスよりもフライト以外でマイルを貯めやすいとされています。
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特に有名なものはEdyを活用した方法ですが、ほとんどのクレジットカード会社がEdyチャージでのポイント付与を中止したため以前ほどの効果がなくなっています。
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しかし最近になってアメリカン・エキスプレスがANAカードを発行するなど、マイレージに対するサービスが強化されてきたことも事実です。
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クレジット会社にとってはマイレージ会員はカードショッピングの利用頻度が高い優良な顧客層です。キャッシング金利が引き下げられ ショッピングで利益を上げたいカード会社は今後もマイレージカードのサービスを強化するでしょう。
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ANAマイルはEdyを活用すると効果的にマイルを貯めることができます。以前はクレジットカードのEdyチャージでポイントが付与されマイルに移行することができましたが、ほとんどのクレジットカード会社はこのサービスを停止しています。
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しかしANAカードの一部ではEdyチャージでもマイルが付与されるカードがあり、さらに効果的にマイルが貯まります
Edyはチャージすることで繰り返しお金として使うことができる電子マネーです。Edyチャージ200円で1マイルが付与され、そのEdyを利用することで200円で1マイルが付与されます。
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つまり200円で2マイル付与されます、Edyはスーパーやコンビニで利用できるので小額利用はEdyを使うことでマイルを効率良く貯めることができます。
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ANAカードマイルプラス（旧ショッピングアルファ）では対象店でANAカード決済すると100円～200に付き1マイルが付与されます。このマイルはクレジットカードのポイントとは別に付与されるので、併せて最大100円で2マイルの付与となります。
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対象店には百貨店や通販をはじめとしてグルメ、ファッション、ゴルフ、美容、教育・資格などいろいろな業種の店があります。by Ryou
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7月29日（金）16:35 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| 割賦販売法改正とクレジットカード |
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割賦販売法が改正されてからのクレジットカードへの影響をまとめてみましょう。大きく影響をうけるのは1回払い以外の利用が制限される点です。
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単独で50万円以上、他社も含めて100万円以上の利用枠を持つクレジットカードは年収などから1回払い以外の利用ができる利用枠が設定されます。
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これを割賦利用可能枠と呼びます。クレジットカードの利用枠が100万円あっても、割賦利用可能枠が80万円であれば、リボや分割払いが80万円しかできないことになります。
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さらにボーナス払いや2回払いもこの割賦利用可能枠に含まれています。
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この利用枠の計算は新規申込時、更新時、増枠申請時に行われます。現在利用しているクレジットカードも更新時にはこの計算が行われます。
具体的には年収から生活維持費と年間支払予定額を差し引い多数時の90％が割賦利用可能枠となります。年収は
自己申告です。
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しかし年間支払予定額は個人信用情報機関の情報で確認でき、生活維持費は目安となる表から導き出します。
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生活維持費は世帯数と持ち家かどうかでその数字が大きく違います。世帯数が4人以上で持ち家なしと、単身で持ち家ありでは150万円ほどの違いがあります。
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クレジットカード申込書には華族欄と居住形態の記入欄があります。これらを記載していなければ生活維持費の数字は最大のものが適用される可能性があります。
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つまりそれだけ割賦利用可能枠が少なくなる可能性があるのです。今までは家族欄や居住形態などは未記入だった人も今後はきちんと記入する必要があります。
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割賦販売法の改正はクレジットを悪用する悪徳販売店の規制が主な目的です。しかしそのためクレジットカード利用者の利便性も損なわれているようです。
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貸金業法の改正ほど強制力はありませんが、クレジットカードのショッピングも以前に比べるとだいぶ制限を受けているようです。by Ryou
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6月23日（木）00:16 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカード審査の受付 |
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クレジットカード審査はクレジットカード申込書を受付するところから始まります。クレジットカード会社によって流れの詳細は違いますが、クレジットカード申込書に記載されている内容をデータとして取り込むことはどこでも同じです。そのため住所などはコードに置き換えて入力を行います。これをコーディングと呼んでいます。
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氏名は基本的にカナ入力するので、クレジットカード申込書のフリガナは忘れないようにしましょう。過去に遅れがあり、それをごまかして申し込みしょうとする人がいますが、記載されたフリガナ以外の読み方でも照合を行います。苗字も名前も考えられるあらゆる読み方で照合するのでごまかすことはできません。過去の読み方と違う場合は虚偽記載と判断されることもあるので注意しましょう。by Ryou
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5月21日（土）13:16 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカード審査の生活維持費 |
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＠クレジットカードサイトマップ
12月以降のクレジットカード審査では年収と生活維持費によってクレジットカードの利用枠の限度が決まります。自分の生活維持費というのはいくらだろうと考える人も多いと思うので公表されている目安をお知らせします。
http://www.geocities.jp/creditcardmiu/top-index.html
生活維持費は世帯の人数と持ち家の有り無しで決められています。
クレジットカードとさまざまな決済手段
4人世帯以上 3人世帯 2人世帯 1人世帯
持ち家あり 200万円 169万円 136万円 90万円
持ち家なし 240万円 209万円 177万円 116万円
クレジットカードとクレジット
年収400万円で3人世帯、持ち家なしの場合は209万円が生活維持費です。400万－209万＝191万円がカード利用枠の限度となります。これが多いか少ないかは人によって感じ方が違うかも知れませんが、今に比べると上限が設けられたという点に大きな違いがあります。
クレジットカードとカードの種類
使っていないクレジットカード、いわゆる休眠カードでも利用枠に含まれるので、これからは利用するクレジットカードを絞って不要なカードを整理する必要があります。
by Ryou
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4月24日（日）20:57 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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| クレジットカードでポイントを貯める |
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クレジットカードのポイントを貯めるためには、ショッピングの利用金額が重要です。いくら還元率が高いクレジットカードを利用しても使わなければポイントはたまりません。まずは無理なくクレジットカードを利用することが必要です。
一部のクレジットカード会社を除いて公共料金の利用でもポイントは付与されます。これを利用すれば無理なくポイントを貯めることができます。還元率１％のクレジットカードで公共料金を決済すれば、毎月5万円として1年で6000円の還元を受けることができます。そのほかにショッピング利用の分も加えると年間1万円以上の還元も無理なくできます。
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ガソリン代を節約するといった具体的な目的がある場合には専用のカードを利用するといいでしょう。ガソリンカードの中には最大で単価が7円引きになるクレジットカードもあります。またマイルを貯めるのであればクレジットカード機能付のマイレージカードを利用するのが最も効果的です。by Ryou
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4月17日（日）22:41 | トラックバック(0) | コメント(0) | クレジットカード | 管理
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